Je vais vous raconter une anecdote qui démontre qu’il faut se méfier des banques, mais aussi que la prudence permet de ne pas entrer dans une spirale d’ endettement non voulue ou subit par manque de vigilance.
Mon épouse souhaite depuis longtemps rénover la cuisine. Après avoir consulté divers cuisinistes (groupes et artisans) nous avons fait notre choix. Coût de l’opération 9000 euros que j’ai décidé de payer comptant. J’ai donné 20% à la commande au mois de novembre soit 1800 euros pour une pose le 18 mai. Il me reste donc 7200 euros à donner.
La semaine derniere en faisant une opération sur internet, je vois une offre de ma banque, le crédit agricole PACA, et qui dit ceci « du 22 au 26 avril crédit flash à 3,60% pour les crédits sur un an à partir de 5000 euros. Les 1000 premières demandes seront prises en compte« . Je me dis pourquoi ne pas en profiter et je fais une simulation pour un prêt de 7000 euros (ce qui me reste à payer) à 3,60% sur un an. Cela me donne 12 mensualités à 594,77 euros soit un rembourssement total de 7137,25 euros et donc un coût du crédit de 137,25 euros ce qui ne me paraît pas excessif. Je lance donc ma demande en ligne en fournissant tous les renseignements demandés.
Voici ce que me répond en ligne le crédit agricole « Vous venez d’effectuer sur notre site, une demande de prêt à consommer perso pour un montant de 7000 EUR. Afin de finaliser votre demande, un conseiller va vous contacter par téléphone selon les disponibilités que vous nous avez communiquées. Votre caisse régionale de crédit agricole mutuel Alpes Provence vous remercie de votre confiance et reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.
Mardi, alors que je suis dans mon jardin, le téléphone sonne et c’est une conseillère de la banque qui me parle de ma demande de prêt qui est acceptée sans aucun problème. Elle me propose une assurance, ce que je refuse au prétexte qu’en cas de décés mon épouse pourrait sans aucune difficulté continuer à payer les mensualités qui resteraient dues, ce que la conseillère reconnaît en consultant mes divers comptes. Malgré tout, elle refuse en me disant que l’assurance est obligatoire et que de toute façon elle est incluse dans les 3,60%. Je lui réponds alors que tout va bien et qu’il n’y aucun souci. Elle va m’envoyer dit-elle le dossier que je n’aurais plus qu’à signer et à lui renvoyer tout en m’annonçant des mensualités de 615,58 euros. Le coût du crédit au bout des 12 mois n’est plus de 137,25 euros mais de 385,76 soit un surplus de 181%.
J’avais, je l’ai dit, pris la précaution de faire une simulation et j’avais donc en tête des mensualités de 594,77 euros, aussi je lui reponds après un rapide calcul mental que les mensualités qu’elle m’annonce, ce n’est plus du 3,60% mais de l’ordre de 10%. La conseillère me certifie qu’elle est devant son ordinateur et que cela fait bien 3,60%. Devant mon insistance, elle me demande de réfléchir et de rappeler si je suis toujours d’accord, puis raccroche brusquement sans un merci ni au revoir.
De mon jardin, je file dans mon bureau et je fais une nouvelle simulation sur mon ordinateur. Je mets donc la somme empruntée 7000 euros, la durée du crédit 12 mois et le rembourssement mensuel indiqué par la conseillère 615,58 euros. La simulation me donne 10,05%. je ne m’étais donc pas trompé et mon calcul mental était juste. On est loin, très loin des 3,60% annoncés
Je n’ai pas rappelé mais j’ai écrit au crédit agricole de la région PACA pour faire part de mon mécontement et des méthodes douteuses qui sont les siennes. J’ignore si j’aurais une réponse. Cette anecdote est la preuve qu’on n’a pas besoin d’être pris par la main, qu’il ne faut pas se précipiter, qu’il faut réfléchir et prendre ses responsabilités et bien utiliser le délai de rétractation. Là, il s’agit d’une banque, mais cela aurait pu être tout aussi bien une grande surface ou autre établissement. Ma vigilance a été payante, il faut également savoir dire non face à l’insistance et avoir sans cesse à l’idée que les commerciaux ont des objectifs à atteindre et qu’ils sont prêts à tout pour y parvenir. Mais j’avoue que faire du 10,05% pour 3,60% annoncés, il fallait oser. Cela fait cher l’assurance.
Je n’ai bien évidemment pas donné suite à ma demande. Le crédit agricole me remercie pour sa confiance, mais quelle confiance …?
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt bancaire au Crédit Agricole ?
Obtenir un prêt bancaire du Crédit Agricole nécessite de répondre à plusieurs critères de sélection rigoureux. Ceux-ci sont essentiellement liés à la situation professionnelle, aux revenus, à la solvabilité et à la capacité à rembourser de l’emprunteur. D’abord, le futur contractant doit justifier d’un emploi stable, avec un contrat indéterminé favorisé.
La pérennité des revenus est un élément essentiel pour l’établissement de crédit. Plus l’emploi est stable et les revenus sont élevés, plus grandes sont les chances d’obtenir le prêt. Dans la même optique, la capacité d’endettement est également vérifiée. Elle ne doit pas dépasser le tiers, soit 33% des revenus, pour éviter toute situation de surendettement. Une bonne gestion de ses finances est donc primordiale. Ensuite, la qualité de solvabilité de l’emprunteur est scrutée.
Le Crédit Agricole prend en compte les antécédents bancaires, comme le fichage auprès de la Banque de France par exemple, qui peut compromettre l’octroi du prêt. Les incidents de paiement sont particulièrement mal vus. Enfin, la présentation d’un projet solide et viable constitue un atout déterminant, vous pourrez obtenir ainsi rapidement un crédit 5000 euros du Crédit Agricole.
Pour un prêt immobilier, la contribution personnelle est souvent requise, au minimum de 10% du coût total du projet. Une assurance emprunteur est également nécessaire pour couvrir les risques liés au décès, à l’invalidité et à l’incapacité de travail. Le prêt bancaire n’est donc pas accordé à la légère et nécessite un sérieux examen de la situation de l’emprunteur.
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